继国有大行相继成立普惠金融事业部之后，招商银行总行普惠金融服务中心也正式挂牌成立。记者获悉，招行将以小微金融作为普惠金融发展的重点，打造普惠金融差异化优势。

在普惠金融可持续发展路径的探索中，招行小微业务在经营机制上已经实现了全流程管理，建立了全面覆盖的综合服务机制，能够有效地提升小微金融服务的效率。

一体化全流程服务小微企业，是招行打造中国银行业普惠金融典型样本走出的第一步。

找到业务发展的平衡点

商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题:一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。

有这样一个例子:天津的王先生经营饮料生意，已经与天津可口可乐公司合作了两年。去年夏季，王先生的出货量大增，而其手头的资金并不能满足订货需求，焦急的王先生找到了招行。招行及时为他提供了50万元的信用贷款，且不需要任何抵押，及时满足了王先生增加进货、扩大经营规模的资金需求。

王先生的贷款在招行叫作“供销流量贷”，是招行小微金融产品的一种。它为小微企业解决了迫在眉睫的融资难题。

建立“五专”经营机制

看似简单的成绩背后，是招行在小微金融服务领域卓有成效的探索。

早在2012年初，招行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理。之后，招行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制:

一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以此推动分行小微业务的发展。

可以说，正是由于对小微企业资金需求小、频、急等特点深谙于心，因此，招行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。