近年来，随着利润增速放缓、风险加速暴露，银行业被普遍认为“黄金时代”不再。去年以来，利率市场化改革的逐渐深入，带来利差收窄，存款增长乏力，利率风险显现，使银行客户结构调整面临巨大压力，并产生了诸多困惑与焦虑。如何直面市场化改革带来的压力，应对金融脱媒和互联网金融的冲击，寻找新的利润增长点成为所有银行共同关注的话题。

经过几年发展，互联网金融日渐成为金融行业一股鲜活的力量。以余额宝为代表的互联网金融产品所产生的鲶鱼效应，刺激着传统银行进行自我变革。传统银行也纷纷布局互联网金融，展开争夺战。

牛锡明董事长坦言，利率市场化的深化及互联网金融的冲击，使银行面临较大的挑战。他指出“如今，随着利率市场化的深化，息差收窄，商业银行收益压力加大。但是利差收入仍占到70%，加上互联网金融对银行业务的替代，使银行面临较大的挑战。”

建设银行行长王祖继说：“互联网金融带给银行的紧迫感在加大，我们要满足‘互联网+金融’所能够提供的服务。在压力和挑战面前，大银行要发挥传统银行的优势，稳健经营加上创新。”

马拉松赛跑，大象也要“瘦身”

随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低。“金融脱媒”正在成为金融变革和金融创新的重要趋势，社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换。建设银行行长王祖继认为，应对金融脱媒趋势，银行业应当把握两点，一是稳健经营，一是大力创新。

面对压力，直销银行成为我国商业银行积极探索业务模式创新、突破自身网点限制、加快实施战略转型、主动融入互联网金融浪潮的重要手段之一。

牛锡明董事长认为，直销银行是未来发展方向，依靠铺设物理网点去增加效益规模在未来是行不通的，所以物理网点的职能要改变，交通银行把手机银行和直销银行作为未来的重要方向，通过互联网的方式服务客户。

同时，他强调，应对金融脱媒，必须维护好银行信用，新的转型发展期，大力做好服务，以创新和风险控制为抓手，推动基层网点转型发展。

流程再造，做最灵活的“巨人”

2015年，在银监会指导推动下，商业银行进一步深化和推进理财业务治理与改革，事业部制改革或探索建立资产管理子公司成为商业银行资产管理业务改革与探索的集中方向。

“交通银行目前把事业部制改革列为一个重点方向。”牛锡明介绍，从2007年开始，经过10年的改革，交通银行的事业部改革经验比较成熟。他指出“从当前情况来看，比较成功的是金融市场事业部，现在已经把金融市场事业部做到香港去了，未来有可能做到伦敦去。平均每年的利润增长达到30%以上。我们现在的理念是为大客户、为各种各样的客户建立一个分层的营销体系，来进行集中的营销和集中的经营，这个改革从2015年开始起步，今年刚刚形成雏形。”同时，他指出，交通银行10大事业部和准事业部两年来取得很好成绩，为总行直接经营提供了很好的抓手。大客户部、金融市场中心、资管中心、贵金属中心、离岸中心等，都是转型发展的盈利点。

浙商银行董事长沈仁康也表示，银行的服务要从流程的梳理入手，第一，要以客户为中心，所有的产品、用户模式和服务方式都要互联网化；第二，针对客户不同的服务，要协同化，为客户提供重要的服务。