12月15日-16日，由国际资本市场协会、中国银行(3.46 -0.57%,买入)业协会等机构联合主办的第13届中国国际金融论坛在上海举行，此次论坛聚焦共享时代的开放型金融服务以及金融科技等主题，金融界网站作为合作媒体报道此次论坛。

享宇金服总裁、创始人蒋妍君发表主题演讲，以下是文字实录。

蒋妍君：非常高兴，自我介绍一下，我叫蒋妍君，来自于享宇金服。前面有很多嘉宾分享谈到现在比较流行的金融科技，一样，我们其实也是一家做金融科技的公司。不同的地方是我们瞄准了个人投资。我们看到以企业为目标的金融科技状态。我们以个人客户作为方向的，现在是最重要是在运用运营商的数据为我们金融机构提供个人信贷方面的一些风控技术支撑服务，这是我们目前做的。

这个过程中我们形成了自己的产品系列，这个过程中我们也会给大家做一些分享。这个之前实际上为什么我们会这么考虑呢？来源于在2013年我们整个互联网金融的兴起。这个过程中看到整个互联网整个发展中，对我们传统金融形成非常大的可以叫冲击也可以叫启发。也可以叫启发。因为其实余额宝为代表的业态发展形式互联网金融本质上并没有真正改变金融实质，金融还是金融，金融的过程还是金融的过程，比如说我们余额宝后面都是我们的货币型基金，货币型基金很早以前就有了，为什么像余额宝这样的形式销售可以迅速在这一两年内成为中国第一大基金公司，这是我们值得传统行业去深思的一个过程。

所以其实我们发觉所谓的互联网络金融或现在谈到的金融科技，怎么才能更好的为传统金融机构服务呢？我们提出了一个非常重要的，就是以这种流程改造，系统资源整合和风控技术服务为核心的这样一个融合整个信贷前后端，实现放款的自动化人性化、普惠化的过程。基于这样的过程立足于这几个点做提升。一个是贷中审核中，另外在营销端口用新型方式，资源整合方法解决刚才提到的，就像刚才我们有一家华瑞银行实际很像我们现在做的，销售不是依靠自己的力量，依靠我们存在的力量，更多是一种整合和一种资源互用，我们也在借鉴这样的过程。

所以我们提出三个关键词，技术、融合、服务。技术更多指两个方向，刚才提到IT技术，没问题，金融科技没IT不可能叫做金融科技，如果只用IT其实是不够的，我们认为是不够的，所以在我们技术端口还融合非常重要的模块，风控技术。风控的技术我相信大家都知道传统金融机构不是没有风控技术，是有，只是基于传统的方式方法，我们风控技术中很多的信贷审核项目以一种低效的方式在运行，就是高成本的方式，刚才提到了，包括像刚才也是为了解决效率问题，也是一样的，我们在这个过程中其实是尊重传统风控技术，用更好的方式去解决这个过程。

这里面就会有非常重要的，这个我们说到融合。这个也是我们在所有过程中我们认为最最难的一点。最最难的一点，实际上像业务，我们提到一个服务形态，这其实是和融合有关，那以一个纯服务形态存在的一种状态，往往资源，我们可能提供一种风控技术，但是整个业务开展还需要这家机构自身的能量去做，做银行的人都知道，其实在整个的业务一家新创银行或新业务模块也好，最难的是前期和整个市场拓展过程，这个投入和相应的判断，为什么银行会纠结的地方，这方面决策因素是非常高昂的。有没有可能共同业务运营方式呢？运营和谁呢？

我们会从整个业界的资源，当时我们首先想到的第一个运营资源就是我们全中国的三大运营商。很多人说为什么这样考虑，除了BAT，中国的个人级数据最好的指标就是运营商了。可能很多朋友听完觉得这个难度很高，确实，会有难度。在过程中我们也取得了一些成果。我们其实会拿一个非常重要的案例和大家分享我们已经在中国移动四川分公司落地的，这是我们的移动手机贷。

这个产品是平台，有七家嵌入驻。本质上是把移动的数据资源，数据资源大家可以想像，每个人每天都在用的，中国可以没有卡，但是不能没有手机，现在中国的实际状态是这样，你的手机随时保持在县状态，开机状态，一系列的数据收集都在运营商这里有纪录的。我们是目前中国唯一一家采用运营商底层数据进行风控的公司，不是可能大家理解的像很多公司会做强授权网络排除，一会儿我们会讲到，我们觉得这种模式会存在弊端我们打通这两个过程，取得数据。

第二方面我们会做合作运营，因为四川移动有六千万的移动客户，运营第一年会给客户发短信，推广产品，自己发微信公众号，金融机构只做一件事，你想好要还是不要，非常简单。这个过程中，我们来看看怎样去实现的。首先我们在整个过程中通过移动授权后就会基于客户的通信行为，这个通信行为不是大家简单理解的费用这么简单，包括联系方式，比如说在什么时间段和什么样的人群打电话，这样的行为特征我们叫行为特征。不是放到我们平台，这种数据已经到国家安全层面的数据了，所以敏感度是极高的，其实还是在移动内部，运营商内部，我们会在内部有一个风控的模型，我们叫蜂巢模型，针对客户话向进行回归分析，会判断客户的稳定性和部分反欺诈因素。稳定性因素非常直观的，手机使用情况考察客户的稳定性。做银行特别是卡部的同仁就应该知道，传统的信用卡技术要了解一个客户的稳定性，这个东西是一个反而最难的，反而最难的因素，基本上我们在风控模型里把敏感度因素调到最低，通过外围数据我们发觉以前的风控无法高效获取的信息可以通过外围数据合作实现和达到的。

这是我们做的银行系的，先说明一下我们后面接的机构都是这种持牌的金融机构，必须有牌照的。最后是和消费金融公司，也是从注册到整个申请，我们说两分钟，你还要操作，还要点选，大概两分钟可以拿到钱。就这款是移动版手机贷，有三家服务金融机构为客户提供，这三家合作金融机构产品都比较好。我们会说客户看你的需求，你任选，你觉得哪个好，哪个是你想要的，你做哪个，我们会非常清晰告诉上来的客户群，这个商家所有的要素项，特别是利弊包括金这样一些因素。

我们的一个产品系先给大家做一下分享。这是我们才上市大概三个多月的产品。中间可以看到有一个突量增长，后面我们有控制，我们和机构做约定，在风控上做调整。做银行有非常重要的因素，如果我们规模上量特别快的情况下，往往会比较容易冲淡风险状态，因为你的基数大，当时我们达成一个共识，这个阶段做了一点点控制，后面我们的发展状态是平稳化的。基于平稳化的状态，现在大概是1.19的状态，这家机构目前也已经开始用我们运营商级的信息。我们是经过数字加工过后的信息来重新内部给我们建的风控模型和调整，看到最近有一点提升，因为他们觉得差不多了，可以规模有点放开。

金融机构来说这种模式有什么好处？首先确实降低运营成本，提高审贷效率。第二业务风险在前期有同仁已经讲到了，一些欺诈风险，我们这个过程中，营销开始就没人工干预。那我们整个审核没有人工干预，整个设计里都没有人工干预，充分体现客户资源型特征，而且为了保证我们整个的过程中是客户本人意愿，这很重要，因为大家都知道，最近电信欺诈各方面因素非常非常多，包括这种可能性，我们做了很多管卡设计，很多管卡设计，有非常严格的层层把控，不光银行端，运营商端也有很严格的校验保证匹配。

后面不说了，这个毕竟是一个确实是运营商体系内部的产品，为什么我们可以借助运营商力量退汞我们的系统、APP。还有一个对很多金融机构比较现实的。当我们做一个业务时，往往前期很难，要有一系列的报告，要有测算，很多都前置性的，我们的费用都是后置的，只有达成交易，客户去了，申请了，真正通过了，我们按成交做计算的，成交做计算的，这个可能也是目前在这个过程中比较有意思的一点。

这是我们这个里面的一个产品，这个产品目前我们已经是在2015年达成了一个合作，今年我们已经取得了工公信部全面的数据流通认证，为什么要提这个，因为其实大家可能，我们都做金融科技的，大家要关注一件事，在明年6月1号网络安全法就会生效，生效，已经通过人大决议，6月1号生效，意味着什么，我们昨天内部在讨论这个事，意味着在非个人主动意愿或明确授权的情况下所有现在的这种数据获取上，类似强授权的方式变成非法行为的，会变成非常行为。我们要说运营商并不难，很多公司都可以，方式方法各种各样，获取的方式方法，强迫是非常流行的做法，做运营商挺难的，毕竟全中国就三家，也挺复杂的，他们的脑子有讲过，很难沟通，我们花了很长时间，最终我们选择真正底层的方式，最重要的问题这样的方式可以真正保证客户隐私。很多人问我们这点，我说确实是，在这个过程中我们做到运营商不同参与授权，大家有兴趣可以看一下个人征信法的第一版征求意见稿，对于个人征信的要求就是不是客户直接授权金融机构，是要提供数据的方参与授权的整个过程管控。这个稿目前还没通过，实在太严格了，央行也没这样的事，确实这种方式可以保护客户隐私安全的。

为什么我们能够第一家拿到非运营商数据规范的认证，也是在安全和合规做努力，这样的方式为我们金融机构持续真正的发展提供可靠的数据源。这是非常重要的。我们也有另外的产品，我们专门为银行，农村金融准备的产品，很简单，实际把我们信贷能力云端化，我们的云端化很多人信贷能力，我们会比较基准的云端是我们的智能调查系统。在银行现有的结构下把整个审批流程云端化比较难，大家应该知道这是非常难的过程，因为毕竟现在在这个纬度上，有很多可信有很多内容，还有很多其他因素决定一个银行会不会真正的把所有数据云端，一般来说是一个类别，甚至业务流程内部化，基于这种现状提供调查云端化，审批系统是你内部的，做一种结合和打通，要么是工具要么是对接，这样的方式更好做一种数据化的传递，同时最重要的其实所有的数据运用的最大的点在哪呢？在调查上，也可以通过这样的方式把我们刚才提到的运营商数据包括很多外围数据结合进去。我们认为可以提升一部分的智能化审批了。通过这样的方式帮助一些我们去享受互联网金融的风口我们是这样理解这样的过程。

这是我们最后的定位希望通过这样的数据整合和长期整合，为我们传统金融机构提供创新型的业务模式，和我们风控策略，我的分享就到这里，谢谢大家。